Vuoden 2008 markkinaromahdus ja siitä seurannut pankkilainsäädäntö muuttivat ja poistivat monet asuntolainaohjelmat. Lainausvaatimukset tiukentuivat huomattavasti. Monet riski alttiimpia ohjelmia, mukaan lukien 100 prosentin rahoitusohjelmat, eliminoitiin monista pankeista. Siitä huolimatta on olemassa vaihtoehtoja uuden rakennuskodin ostamiseen ilman rahaa.
Mitä pidetään uudisrakentamisena?
Uusirakentamisen kodit ovat äskettäin rakennettuja koteja, joissa ei ole vielä asuttu tai jotka on tarkoitus rakentaa tietylle tontille. Asunnoissa, joita ei ole vielä rakennettu, ostajat voivat yleensä valita enn alta määritetystä määrästä pohjaratkaisuja ja valita valmiista viimeistelystä ja kodinrakentajan tarjoamista päivityksistä.
Uutta rakentamista ostaessasi saatat pystyä rahoittamaan asunnon sinulle myyvän kodinrakentajan kautta. Tällä vaihtoehdolla voi olla helpompi hyväksymisprosessi kuin perinteisellä pankilla, mutta eivät niin edulliset ehdot. Jos etsit kilpailukykyistä korkoa eikä rahaa alaspäin, harkitse paikallisen pankin kanssa puhumista heidän tarjoamistasi lainaohjelmista. Uudisrakentamisen kiinteistöissä pitäisi olla samat lainaohjelmat, joita tarjotaan mihin tahansa muuhun kotiin.
Ei käsirahaa asuntolainavaihtoehdoista
Asunnonostajat saattavat haluta olla maksamatta käsirahaa asunnosta useista syistä. Joillakin ei ole tarpeeksi säästöjä rahoittaakseen käsirahaa sulkemiskustannusten lisäksi, kun taas toiset eivät halua sijoittaa kaikkia säästöjään johonkin, josta he eivät näe tuottoa moneen vuoteen. Vaikka asunnon ostaminen ilman rahoja on tullut vaikeammaksi viime vuosina, on olemassa muutamia vaihtoehtoja.
Nykyisen asunnon myynnin tuotto
Jos olet jo asunnonomistaja ja kiinteistössäsi on omaa pääomaa, voit käyttää sen oman pääoman käsirahana uuteen kotiin. Nykyisen asuntosi ei tarvitse olla myyty ennakkohyväksyntää varten asuntolainaa haettaessa, mutta lainanantaja voi edellyttää, että tulosi tukevat molempia asuntolainaa. Huomaa, että et voi sulkea uutta kotiasi ennen kuin nykyisen kotisi myyntitulot ovat käytettävissä.
Jos et ole varma, pystytkö myymään asuntosi enemmän kuin mitä olet siitä velkaa, ota yhteyttä paikalliseen kiinteistönvälittäjään ja pyydä heitä tekemään vertailukelpoisia asuntomyyntiä alueellasi nähdäksesi, mihin hintaan asuntosi pitäisi pystyä hakemaan. Muista sisällyttää noin kuusi prosenttia myyntihinnasta kiinteistönvälittäjäpalkkioihin ja kuusi prosenttia päätöspalkkioihin, jotta sinulla on realistinen käsitys siitä, kuinka paljon voit todella osallistua uuteen kotiisi.
Luottoyhtiölainat
Suhteessa luotto-osuuskuntaan on monia etuja, mukaan lukien paremmat rahoitusehdot kuin perinteiseltä pankilta. Jotkut luottoyhdistykset, kuten Navy Federal Credit Union sotilasperheille tai NASA Federal Credit Union astronauteille ja heidän perheilleen, voivat tarjota 100-prosenttista rahoitusta ja lisäetuja, kuten ei yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI) tai korkeampia asuntolainamääriä kuin perinteinen laina. pankki sallii.
Jos haluat selvittää, onko samanlainen ohjelma saatavillasi, ota ensin yhteyttä paikallisiin luottoliittoihin ja keskustele, tarjoavatko ne jäsenille nolla-asuntolainaohjelmia. Jos löydät sellaisen ja olet oikeutettu jäsenyyteen, tämä voi olla ihanteellinen ratkaisu.
Lääkärin asuntolainat
Uusien opintolainavelkojen täyttimien lääkäreiden ei pitäisi pelätä, että heidät hyväksytään asuntolainaksi. Lääkärit, stipendiaatit ja hoitavat lääkärit voivat ehkä ostaa uuden kiinteistön ilman rahaa käyttämällä useiden lainanantajien lääkärilainaa.
Pätevyys ja edut vaihtelevat lainanantajan mukaan, mutta joihinkin etuihin saattaa sisältyä ilman PMI:tä, mahdollisuus käyttää työsopimusta tulojen varmentamiseen ja suuria lainasummia – joissakin tapauksissa jopa 750 000 dollaria.
Veteraanilainat
VA-lainat ovat veteraaneille, heidän puolisoilleen ja palveluksessa olevan palveluksessa olevan huollettavana olevia asuntolainaa. Veteraanit voivat ostaa kiinteistön 417 000 dollariin asti ilman rahaa ja maksamatta PMI:tä.
Pätevyysvaatimukset sisältävät:
- Täydellinen kelpoisuustodistus
- Luottopisteiden vähimmäismäärä 620
- Vara kuukausimaksuun
Vieraile VA-sivustolla saadaksesi lisätietoja tästä lainavaihtoehdosta.
USDA-lainat
Hyväksytyt lainanantajat voivat tarjota jopa 100 prosentin rahoitusta Yhdysv altain maatalousministeriön (USDA) lainoilla, jotka ovat lainoja niille, jotka ostavat asuntoja maaseutualueelta. Näitä lainoja voidaan hakea uusiin asuntoihin sekä muuntyyppisiin asuntoihin.
Pätevyysvaatimukset sisältävät:
- Asuminen määrätyllä maaseutualueella
- Yhdysv altain kansalainen, pätevä ulkomaalainen tai kansalainen, joka ei ole kansalainen
- Kotiv altiossasi määritellyn kohtalaisen tai alhaisen tulotason täyttäminen
- Olla laillisesti ja taloudellisesti kykenevä maksamaan lainan
- Asu kotona ensisijaisena asuntona
Lisätietoja tästä lainaohjelmasta saat USDA:n verkkosivuilta.
Piggyback-lainat
Vaikka useimmat lainanantajat eivät tarjoa 100-prosenttista rahoitusta, jotkut voivat tarjota kahta lainaa yhdestä kiinteistöstä lainanottajille, joilla on korkea luottoluokitus. Reppuselässä oleva asuntolaina, jota kutsutaan myös 80/20-lainaksi, tarkoittaa, että ostaja voi rahoittaa 80 prosenttia kauppahinnasta ensimmäisenä asuntolainana ja loput 20 prosenttia rahoittaa toisella lainalla.
Yksi useiden lainojen ottamisen etu on, että voit välttää PMI:n, koska et teknisesti lainaa yli 80 prosenttia yhden lainan ostohinnasta. Tämäntyyppisiin lainoihin liittyy kuitenkin enemmän riskiä, koska vaikka maksat vain toisen pienlainan, pankki voi sulkea kiinteistön. Toisen tai kolmannen lainan korko on myös korkeampi kuin ensimmäisillä asuntolainoilla, mikä lisää kokonaismaksuasi.
Maa- ja rakennuslainat
Jos aiot rakentaa talon tontille ja haluat osallistua suunnitelmien tekemiseen ja tehdä kaikki päätökset alusta alkaen, tarvitset todennäköisesti maalainan ja rakennuslainan. Näissä lainoissa on suurempi mahdollisuus laiminlyödä, joten niissä on yleensä korkeammat korot ja korkeampi käsiraha kuin uudisrakennuslainassa. Tämä ei todennäköisesti ole oikea vaihtoehto, jos et halua laittaa merkittävää summaa rahaa alas.
Punnittele riskejä
Kun päätät olla laittamatta rahaa uuteen asuntoosi, se tarkoittaa, että asuntolainasi kuukausierä on korkeampi, ja siihen liittyy aina enemmän riskejä. Työpaikan menetys ja kotimarkkinoiden heikkeneminen voivat nopeasti johtaa tilanteeseen, jossa sinulla ei ehkä ole varaa maksaa kotisi maksua tai joudut velkaa enemmän kuin kotisi on.
Jos et pysty saavuttamaan vaadittua 3,5 prosentin vähimmäis käsirahaa FHA-asuntolainoissa tai kolmen prosentin vähimmäismäärää perinteisissä lainoissa, harkitse asuntoon sijoittamista, kunnes saat lisää vakautta taloutesi suhteen. Asuntolaina on suurin kulu, ja on parempi odottaa ostoa kuin joutua tilanteeseen, johon ei ole varaa.
Tee terve taloudellinen valinta
Uuden rakennuskodin ostaminen ilman rahaa voi olla pelottava tehtävä, mutta oikean pankin ja oikean ohjelman avulla saatat säästää itsesi tuhannen dollarin kuluttamisesta etukäteen kiinteistön ostamiseen. Jos sinulla on taloudellinen neuvonantaja, keskustele hänen kanssaan siitä, onko nolla-asuntolaina oikea valinta perheellesi. Kuten minkä tahansa suuren taloudellisen oston yhteydessä, harkitse edut ja haitat ja tee perheesi talouteen sopiva päätös.
